복리와 단리: 이자 차이를 이해하는 핵심 4가지

결론 요약

복리와 단리의 차이는 이미 발생한 이자에도 다음 이자를 계산하는지에 있습니다. 단리는 원금에 대해서만 이자를 계산하고, 복리는 원금에 더해진 이자까지 다음 계산의 기준에 포함합니다. 같은 원금·같은 양의 금리·같은 기간이라면, 이자가 원금에 더해진 뒤 추가 계산이 이루어질 때 복리 금액이 더 커질 수 있습니다.

다만 ‘복리’라는 이름만 보고 상품이 유리하다고 결정하면 안 됩니다. 금리, 복리 주기, 돈을 맡기는 기간, 세금·비용, 중도해지 조건까지 함께 비교해야 합니다. 이 글의 금액은 원리를 설명하는 가상 예시이며 실제 예금 금리나 투자 수익을 제시하지 않습니다.

• 단리: 계산 기준에 이자를 더하지 않습니다.
• 복리: 정해진 주기에 이자를 더하고 다음 이자를 계산합니다.
• 이자를 꺼내 쓰면 그 돈은 같은 계좌에서 다음 이자를 만들지 못합니다.
• 수익률이 변하는 투자에는 고정금리 복리 예시를 그대로 적용할 수 없습니다.

이자를 따로 둔 모습과 원금 곁에 다시 모은 모습으로 두 계산 방식의 차이를 표현했습니다. 용기와 동전의 크기는 실제 수익률이나 금액을 나타내지 않습니다.

복리와 단리를 이해하는 핵심 4가지

1. 단리에서는 왜 이자가 일정한가요?

단리는 이자를 원금에 대해서만 계산하는 방식입니다. 추가 입금·출금 없이 원금과 금리가 일정하다면, 같은 길이의 기간마다 계산되는 이자도 같습니다. 이미 쌓인 이자는 다음 이자를 계산하는 기준에 포함하지 않습니다.

가상 예시로 원금 100만 원을 연 5% 단리로 3년 동안 맡긴다고 가정해 보겠습니다. 연간 이자는 100만 원 × 0.05 = 5만 원입니다. 3년 이자는 15만 원이고, 원금과 합친 금액은 115만 원입니다. 세금과 비용은 없고, 이자를 별도로 재투자하지 않는 조건입니다.

복리와 단리를 비교할 때는 ‘이자를 받는 시점’과 ‘받은 이자를 다시 운용하는지’를 구분해야 합니다. 단리 상품에서 받은 이자를 다른 계좌에 넣으면 전체 자금에는 추가 이자가 생길 수 있지만, 그것이 원래 상품의 계산 방식을 복리로 바꾸는 것은 아닙니다.

기본 정의와 공식은 세인트루이스 연방준비은행의 단리·복리 교육 자료를 참고했습니다.

2. 복리는 어떻게 이자에 이자를 붙이나요?

복리는 정해진 계산 주기에 발생한 이자를 원금에 더하고, 늘어난 금액을 기준으로 다음 이자를 계산하는 방식입니다. 첫 계산에서는 단리와 같아도 이후 계산 기준이 달라집니다. 미국 소비자금융보호국(CFPB)은 원금뿐 아니라 그동안 얻은 이자에도 이자가 발생하는 구조로 복리의 작동 원리를 설명합니다.

원금 100만 원·연 5%·연 1회 복리라는 가상 예시를 같은 조건으로 계산하면 다음과 같습니다.

• 1년 말: 1,000,000원 × 1.05 = 1,050,000원
• 2년 말: 1,050,000원 × 1.05 = 1,102,500원
• 3년 말: 1,102,500원 × 1.05 = 1,157,625원

첫해 이자는 5만 원, 둘째 해 이자는 52,500원입니다. 둘째 해에 계산 기준이 105만 원으로 늘어나기 때문입니다. 이자를 포함한 금액이 다시 운용되는 것이 핵심이지, 돈을 오래 두기만 하면 어떤 상품에서든 같은 결과가 생긴다는 뜻은 아닙니다.

복리와 단리는 이자가 원금에 반영된 뒤의 다음 기간에서 차이가 나타납니다. 위의 연 1회 계산에서는 첫해 금액이 같고, 둘째 해부터 차이가 생깁니다. 월 복리처럼 계산 주기가 다르면 첫해 안에서도 차이가 생길 수 있습니다.

작은 이자 묶음이 원금 곁으로 돌아오는 모습은 다음 계산 기준에 이자를 포함하는 과정을 나타냅니다. 복리 효과를 이해할 때에는 재투자 시점과 실제로 남아 있는 금액을 함께 봐야 합니다.

3. 복리와 단리 계산 공식은 어떻게 다른가요?

원금 P, 연 이자율 r, 기간 t년으로 놓겠습니다. 5%는 계산할 때 5가 아니라 0.05로 입력합니다. 아래 공식은 처음에 목돈을 한 번 넣고 추가 입금·출금이 없으며, 금리가 일정한 단순한 경우에 적용합니다.

단리 원리금 = P × (1 + r × t)

연 1회 복리 원리금 = P × (1 + r)^t

원리금은 원금과 이자를 합한 금액입니다. 이자만 알고 싶다면 계산한 원리금에서 처음 원금을 빼야 합니다. 연 1회 복리 공식의 예시는 매년 말 이자를 원금에 더하고, 정수 년 동안 운용한다고 가정합니다.

다음은 복리와 단리를 원금 1,000,000원·연 5%·연 1회 계산으로 비교한 자체 계산표입니다. 금리는 전 기간 동일하고, 이자를 포함한 자금의 인출과 추가 납입, 세금·비용은 없다고 가정했습니다. 단리는 이자를 다시 운용하지 않으며, 복리는 매년 말 이자를 더합니다. 단위는 원입니다.

중간 계산에서는 반올림하지 않고, 각 기간의 최종 금액과 차이를 원 단위로 반올림했습니다. 10년 복리 원리금 약 162만 9천 원은 원금이 포함된 값이며, 이자 자체는 약 62만 9천 원입니다.

이 표의 금액은 특정 상품의 약정이나 장래 수익을 뜻하지 않습니다. 매달 돈을 넣는 적금은 각 납입금의 운용 기간이 다르므로 총 납입액 전체에 이 공식을 한 번 적용하면 부정확합니다. 일수로 이자를 계산하거나 금리가 바뀌는 상품도 실제 약정에 맞춰 계산해야 합니다.

4. 복리 주기와 금리는 왜 함께 확인해야 하나요?

복리 주기는 이자를 다음 계산 기준에 더하는 간격입니다. 연 복리는 보통 연 단위, 월 복리는 월 단위의 반영을 말합니다. ‘연 금리’는 금리를 표시하는 기간이고, ‘월 복리’는 이자를 합산하는 주기이므로 서로 같은 정보가 아닙니다.

연간 표시 금리를 r, 1년의 복리 횟수를 m으로 놓고, 매회 이자율이 r/m이라는 가정을 추가하면 복리 원리금은 P × (1 + r/m)^(m × t)입니다. 실제 상품이 이 가정대로 계산하는지부터 확인해야 합니다.

예를 들어 연간 표시 금리 5%를 12로 나눈 월 금리를 적용하는 월 복리라면, 1년의 세전 실효 수익률은 (1 + 0.05/12)^12 − 1로 약 5.116%입니다. 소수점 넷째 자리에서 반올림해 셋째 자리까지 표시한 가상 계산입니다. 이 숫자를 모든 ‘연 5%’ 상품에 적용하면 안 됩니다.

복리와 단리를 비교할 때 이미 복리 효과가 반영된 연 수익률을 다시 월로 나누어 복리 계산하면 중복 반영할 수 있습니다. 금리의 표시 기준과 이자 합산 기준을 먼저 읽으세요. 미국 SEC의 복리 계산기도 원금, 추가 납입, 기간, 예상 연 금리, 복리 횟수를 각각 입력하도록 구분합니다.

복리와 단리 상품을 비교하기 전 점검 3단계

1. 운용 조건을 맞춥니다. 같은 원금과 납입 일정, 같은 기간으로 비교합니다. 목돈 예금과 매달 넣는 적금을 납입 총액만 같게 놓고 비교하지 않습니다.
2. 금리와 이자 처리를 확인합니다. 고정·변동 금리, 우대 조건, 이자 지급 시점, 복리 주기, 이자의 인출·재투자 여부를 확인합니다. 만기 뒤 재가입 금리가 계속 같다고 가정하지 않습니다.
3. 실제로 받을 금액을 확인합니다. 세금과 적용 가능한 비용, 중도해지 시 이율과 조건을 반영한 금액을 비교합니다. 예금과 투자상품의 위험도도 별도로 확인합니다.

복리라는 이름 자체가 더 높은 수령액을 보장하지는 않습니다. 금리가 더 낮거나 비용이 더 크다면 단리 상품보다 최종 금액이 작을 수 있습니다. 투자에서는 비용이 운용 잔액과 이후 수익에 영향을 준다는 점을 SEC의 수수료·비용 설명도 안내합니다.

복리와 단리의 차이를 이해하는 것은 재무 계획에서 매우 중요합니다. 이 글에서는 이자 계산 원리를 기반으로 복리와 단리의 개념을 명확히 설명합니다. 복리 주기와 금리의 관계를 통해 실제 수익률을 정확히 파악할 수 있는 방법을 제시합니다. 올바른 이자 계산을 위해서는 금리와 복리 횟수를 함께 고려해야 합니다.

계산기, 시계와 약정 서류는 금리 숫자 외에 기간과 이자 처리 조건을 확인하는 과정을 나타냅니다. 체크 표시는 비교 준비를 뜻하며 상품의 수익이나 안전성을 보장하지 않습니다.

투자 수익과 대출 이자에도 같은 공식을 쓰나요?

일정 금리의 저축 예시는 변동하는 투자 수익률과 구분해야 합니다. 가상 투자 사례로 100만 원이 첫해 10% 상승하고 다음 해 10% 하락하면 100만 원 × 1.10 × 0.90 = 99만 원입니다. 수익률의 단순 평균이 0%라고 원금으로 돌아오는 것은 아닙니다. 원리는 앞선 계산을 응용한 자체 산술 예시이며 수익률 예측이 아닙니다.

대출에서는 원금을 갚으면 이자 계산 기준인 남은 원금이 달라질 수 있습니다. 미국 CFPB의 자동차 대출 단리 설명은 남은 잔액을 기준으로 일별 또는 월별 이자를 계산하는 구조를 안내합니다. 이 자료는 개념 참고용이며 한국 대출의 법적 조건을 설명하는 자료는 아닙니다.

따라서 복리와 단리 저축 예시의 ‘원금이 일정하다’는 전제를 분할상환 대출에 그대로 옮기지 마세요. 이자의 원금 편입, 연체 조건, 상환 방식은 해당 약정을 확인해야 합니다.

FAQ

복리와 단리의 가장 큰 차이는 무엇인가요?

다음 이자를 계산할 때 이전 이자를 기준 금액에 포함하는지입니다. 단리는 원금에 대해서만 계산하고, 복리는 원금에 더해진 이자도 계산 기준에 포함합니다.

1년 동안 맡기면 복리가 항상 더 많은가요?

아닙니다. 같은 금리로 연 1회만 계산하고 첫 이자를 연말에 더하는 예시에서는 1년 결과가 같습니다. 월 복리 등 다른 주기나 금리·비용 조건이면 결과가 달라집니다.

이자를 매번 꺼내 쓰면 복리 효과가 유지되나요?

꺼내 쓴 이자에는 같은 계좌에서 다음 이자가 붙지 않습니다. 일부만 인출하면 실제로 남겨 원금에 반영한 금액을 기준으로 계산해야 합니다.

월 복리라면 연 금리를 그대로 매달 적용하나요?

아닙니다. 월 복리라는 이유로 연 5%를 매달 5%씩 적용하지 않습니다. 금리의 표시 기준과 매회 적용 금리, 이자를 합산하는 시점을 약정에서 확인하세요.

적금 총 납입액에 복리 공식을 바로 적용해도 되나요?

보통 정확하지 않습니다. 첫 납입금과 마지막 납입금의 운용 기간이 다릅니다. 납입 일정과 상품의 이자 계산 규칙을 반영해야 합니다.

복리 상품이면 높은 수익이 보장되나요?

아닙니다. 복리는 계산 방식입니다. 금리와 기간, 비용에 따라 결과가 달라지며 변동 수익률이 적용되는 투자에는 손실도 발생할 수 있습니다.

내가 가진 상품의 이자 계산 방식을 확인해 보세요

오늘은 금융상품 설명서 한 개에서 ‘이자 계산 방식, 지급 주기, 만기 수령액’을 찾아 적어보세요. 복리와 단리를 안다는 것은 큰 수익을 기대하는 것보다, 어떤 조건으로 돈이 계산되는지 이해하는 데서 시작합니다. 금리와 생활비의 관계를 더 공부하려면 noddingcode 경제 블로그 글 목록에서 관련 글을 살펴보세요.

출처와 확인일

공식 자료 확인일: 2026년 10월 5일. 아래 해외 공공기관 자료는 이자 계산의 일반 개념을 참고한 자료이며, 한국의 세율·예금자보호·개별 금융상품 약정을 대신하지 않습니다. 이 글에는 현재 판매 중인 상품의 금리를 넣지 않았습니다.

• 세인트루이스 연방준비은행: 단리와 복리 교육 — 기본 정의와 계산 공식.
• CFPB: 복리는 어떻게 작동하나요? — 이자 재투자와 합산 주기의 의미.
• SEC Investor.gov: 복리 계산기 — 원금·납입·기간·금리·주기를 구분.
• SEC: 수수료와 비용이 투자에 미치는 영향 — 비용과 운용 잔액의 관계.
• CFPB: 자동차 대출의 단리와 사전 계산 이자 — 대출에서는 남은 원금과 상환 방식을 구분해야 한다는 참고.

표와 모든 금액·수익률은 명시한 가정으로 계산한 가상 예시입니다. 실제 상품의 세금·수수료·중도해지 계산은 해당 설명서로 확인하세요.